Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES): ¿Qué son y cómo funcionan?

B2C (Business to customer): ¿Qué es y para qué sirve?

A medida que pasan los años nos preguntamos qué será de nosotros cuando dejemos de trabajar. Cómo se vive en el retiro. De dónde se saca el dinero para poder vivir. 

Y a la vez vemos cómo mes a mes o año a año vamos depositando una suma de dinero para el día en que nos retiremos. De administrar esos fondos para disponer de ellos después de la jubilación se encargan las AFORES. 

Veamos qué son, cómo se administran, cómo disponer del dinero antes del retiro, cómo hacer los depósitos y cuánto dinero quitan por mes.

¿Qué es la Administración de Fondos para el Retiro (AFORES)? 

Las AFORES o Administradora de Fondos para el Retiro, son empresas financieras de capitales privados. Su función es administrar los fondos de los trabajadores para que estos dispongan de ellos después de su retiro. Los empleados que tienen su dinero en los AFORES son aquellos afiliados al IMSS y al ISSSTE. 

Las AFORES se encargan de manejar las cuentas bancarias de los trabajadores y redireccionar los capitales que las integran. Esto se encuentra enmarcado en las leyes del IMSS. 

Estos fondos administrados por las AFORES son invertidos por las SIEFORES o Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro. Estas últimas buscan generar beneficios a partir de los recursos de las cuentas de los trabajadores, que luego se integrarán (estos beneficios) nuevamente a las cuentas de estos.

Además de funcionar bajo la órbita de las IMSS, también se encuentran vinculadas a las ISSSTE. Pero por otro lado suelen brindar comodidades a la población en general. Su función es velar porque los recursos de los empleados se encuentren seguros y resguardados. 

Las AFORES regulan que los capitales de los trabajadores sean invertidos dentro de los parámetros y límites establecidos por el gobierno nacional. Estas se enmarcan bajo el Sistema de Ahorro para el Retiro o SAR. En conclusión, las AFORES buscan asegurar el futuro de los trabajadores a través de invertir su dinero para incrementarlo mientras estos se encuentran en actividad.

¿Para qué sirve la AFORES? 

La función que cumplen las Administradoras de Fondos para el Retiro o AFORES, es administrar, invertir y regular los ahorros de los trabajadores a través de diferentes herramientas financieras. Estos capitales por lo general son volcados a las Siefores.

Los fondos que estas instituciones manejan se componen por los aportes patronales, estatales y de los propios trabajadores. Las AFORES reciben las cuotas de los trabajadores y empleadores en concepto de Retiro Cesantía y Vejez o RCV. A esto se le suma el ahorro voluntario que los trabajadores depositan. 

El dinero que se capitaliza a través de las siefores y que las Afores administran, está individualizado. Tanto los aportes como los beneficios que se puedan generar son cuentas individuales de los trabajadores disponibles para su retiro. 

Además de controles estatales, las Afores deben reportar periódicamente a los trabajadores. Cada cuatro meses debe enviarse a los domicilios o correos electrónicos el estado de las cuentas. A su vez, deben facilitar los recursos a la empresa de seguros que el trabajador haya seleccionado, lo mismo para rentas vitalicias o seguros de vida. 

¿Cómo se puede sacar dinero de la AFORES? 

Para poder retirar el dinero de las AFORES antes de tiempo es necesario cumplir algunos requisitos. Solo puedes hacerlo en situaciones realmente excepcionales. Para poder solicitar el dinero de las Afores es necesario cumplir estos ítems:

  • Llevar, por lo menos, 46 días desempleado.
  • Tu cuenta debe tener tres años de existencia como mínimo.
  • Tienes que estar hace al menos dos años registrado en el IMSS.
  • Deben haber pasado más de cinco años desde la última vez que realizaste esta clase de retiro.
  • Tu expediente de identificación debe estar actualizado.

A su vez, para realizar esta solicitud debes seguir una serie de pasos. En primer lugar realizar una presolicitud a través de la web de la CONSAR o acudir presencialmente a una oficina de tu Afore. Es necesario que lleves contigo una identificación oficial, el estado de tu cuenta bancaria con CLABE y la presolicitud antes mencionada. Luego el Afore se encargará de gestionar ante el IMSS el certificado correspondiente para que puedas realizar el retiro.

¿Quién aporta a la AFORES? 

Los aportes a las Afores se dan de dos formas diferentes según estés afiliado al IMSS o a la ISSSTE. En ambas situaciones los aportes se dividen en tres, pero lo que varía es que en el IMSS el aporte lo realiza el empleador y en el ISSSTE la institución para la que trabajas.

En el caso del IMSS:

  • Empleador: En total aporta el 5.15% al RCV (Retiro, cesantía, Vejez). Esto se compone del 2% a partir del sueldo base en concepto de retiro y del 3.15% por cesantía en edad avanzada y vejez. Además el empleador realiza un aporte del 5% del salario básico en la subcuenta de vivienda del empleado.
  • Trabajador: El aporte que realizan los empleados en concepto de cesantía en edad avanzada y vejez es del 1.125%.
  • Gobierno: El Estado realiza un aporte por la cesantía en edad avanzada y vejez, es del 0.225% del salario básico. A su vez, aporta una cuota adicional por cada jornada de trabajo cotizado, para aquellos trabajadores que perciban un sueldo de hasta quince veces el salario mínimo. Este valor se actualiza cada noventa días a través del INPC.

En el caso del ISSSTE:

  • Trabajador: El empleado aporta el 6.13% del sueldo básico.
  • Entidades o dependencia: El aporte que realizan es del 2% del sueldo básico por retiro y del 3.18% por cesantía en edad avanzada. 
  • Gobierno: Realiza un aporte del 5.5% del salario mínimo general. 

¿Cómo se administran los abonos para el retiro? 

Los abonos para el retiro son administrados por las AFORES con la regulación de la CONSAR. Estos utilizan como herramienta financiera las Siafores para, además de administrar los abonos, intentar desarrollarlos para que el capital del trabajador crezca de cara a su retiro. 

¿Qué tan segura es la Administración de Fondos para el Retiro (AFORES)? 

Las Afores otorgan seguridad a los trabajadores ya que resguardan sus ahorros hasta el día de su retiro. Estas, para mayor seguridad, no se regulan a sí mismas: el organismo estatal CONSAR, se encarga de salvaguardar que las administradoras cumplan con las leyes. De esta manera las inversiones se encuentran amparadas y enmarcadas dentro de las posibilidades que la ley les brinda.

¿Cuánto dinero retiene la AFORES?

El dinero que retienen las Afores varían según el salario de los trabajadores. Lo que se mantiene inalterable es el porcentaje de retención, tanto para el empleador, como para el trabajador y el gobierno mexicano. 

El empleador aporta un 5.150%, el trabajador el 1.125% y el gobierno el 0.225%. Esto da un total del 6.5%, que es la suma aportada mes a mes a las cuentas para el retiro de los trabajadores mexicanos. 

¿Cómo se declara el dinero para la AFORES? 

Los trabajadores deben realizar su aporte de manera independiente a la nómina, que es el mecanismo por el cual los empleadores realizan el suyo. Este trámite lo pueden realizar a través de la web o por ventanilla. En todos los casos es más que recomendable guardar los comprobantes de los pagos por eventuales problemas.