Aseguradoras: ¿Qué son y para qué sirven?

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A la hora de poseer un bien, ya sea mueble o inmueble, es necesario entrar en contacto con una aseguradora. En ocasiones porque la ley así lo obliga, por ejemplo en automóviles o comercios; en otras por razones de seguridad, frente a un imprevisto. 

Existe una amplia gama de aseguradoras que ofrecen servicios de distinta clase. En general no es lo mismo si quieres asegurar una vivienda o un electrodoméstico, aunque la misma aseguradora puede ofrecer pólizas para ambos casos. Lo mismo en automóviles o comercios. 

Pero debes tener tus reparos. Hay muchas aseguradoras ilegales o que emiten pólizas falsas. El gobierno de México tiene dependencias que se encargan de regular y controlar el buen funcionamiento de las mismas. A su vez velar por los intereses de los clientes a quienes no se les respeten las condiciones o que sean estafados. 

Todos estos temas los veremos en la siguiente nota.

¿Qué es una aseguradora en México? 

Las aseguradoras son compañías dedicadas a ofrecer protección a un tercero contra posibles daños o riesgos que pueda sufrir a futuro. En contraprestación de estos servicios la empresa cobra pagos de manera periódica por parte de sus clientes. Estos son conocidos como primas, estas son necesarias para que las coberturas sean aplicadas. 

Un seguro con la cuota vencida no tiene validez. Del nivel de riesgo o la capacidad de cobertura de la empresa se desprende el valor de las cuotas que debe afrontar el cliente.

Las pólizas emitidas por las aseguradoras pueden estar destinadas a diferentes tipos de riesgos. Estos pueden ser desde seguros de vida hasta bienes materiales como electrodomésticos o de valor. A su vez también los hay contra enfermedades, accidentes o catástrofes naturales. 

También hay pólizas que cubren eventualmente todos los posibles riesgos que se puedan sufrir. Incluso para profesionales que dependan de alguna parte de su cuerpo, se pueden asegurar esas partes del cuerpo; por ejemplo las piernas en bailarines o futbolistas. 

Para funcionar correctamente y enmarcadas en la legalidad, las aseguradoras deben registrarse. Caso contrario sus pólizas no tendrán validez por más que el cliente abone sus cuotas. Para que esto no suceda las debe regular la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas.

¿Cómo funciona una aseguradora?

Las aseguradoras funcionan por medio del pago de pólizas. Como contraprestación a la prima, las empresas contraen la obligación de reintegrar a su cliente, persona física o moral, el total del costo por daños sufridos. Estos deben estar incluidos dentro de las cláusulas de la póliza. Caso contrario no tendrán cobertura. 

El monto a abonar por la póliza será calculado sobre una base anual. Sin embargo, en México, resulta cada vez más frecuente el pago en cuotas de las pólizas. Estos pagos en cuotas varían según los meses y genera que se amortice la inversión de todo el año.

Las aseguradoras contraen la obligación de abonar por posibles y futuros riesgos que puedan sufrir sus clientes. Si bien parece que estos riesgos están fuera del alcance de las aseguradoras, estas utilizan una serie de complejas herramientas para intentar averiguar las potenciales posibilidades de que el cliente sufra un siniestro. 

¿Qué tipo de aseguradoras hay en México?

La obligación de una aseguradora es reparar económicamente a sus clientes cuando estos, o los bienes asegurados, sufran alguna clase de siniestro. Puede ser un accidente automovilístico, una rotura en el hogar o un elemento robado. 

Las coberturas y pólizas varían según las empresas aseguradoras. Las mismas, igualmente, pueden operar en más de una rama de las pólizas de seguros. Las mismas pueden ser:

  • Accidentes Personales
  • Agrícola y de Animales
  • Automóviles
  • Caución
  • Crédito
  • Crédito a la vivienda
  • Derivadas de la Seguridad Social
  • Diversos misceláneos
  • Diversos técnicos
  • Garantía financiera
  • Gastos Médicos Mayores
  • Incendio
  • Marítimo y transporte
  • Responsabilidad Civil
  • Salud
  • Terremoto y otros riesgos catastróficos
  • Vida Grupo
  • Vida Individual

¿Cuáles son las principales aseguradoras en México? 

Año a año se realizan encuestas para conocer, entre los clientes mexicanos, cuáles son las aseguradoras más elegidas en el mercado. Es decir, cuáles son las más confiables a la hora de realizar algo tan importante como un seguro de vida. Si alguien va a asegurar algo tan importante como su propia vida, se debe estar seguro de con quién se realiza esto. 

Las principales aseguradoras, elegidas durante el 2021 por los mexicanos son las siguientes:

  • AXA.
  • Zurich
  • ABA.
  • Mapfre.
  • GNP.
  • Quálitas.
  • Seguros Banorte.
  • Sura.

A fines de comprobar la legalidad de las aseguradoras, brindar transparencia y seguridad para los posibles clientes, la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), fundó el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros o RECAS. 

En esta se realiza una validación y registro, que se encuentra disponible en un solo sitio web. En el mismo, el posible usuario o cliente de una póliza de seguros, tendrá las herramientas necesarias para comprobar desde la legalidad de la empresa hasta qué servicios ofrecen las entidades de seguros. 

A su vez, también puede averiguar las condiciones generales en que puede contratar una póliza; conocer cuáles son los documentos necesarios para contratarla. 

Este registro brinda transparencia y seguridad a quienes quieran contratar esta clase de servicios. Ya que es el propio estado el que garantiza la legalidad de las aseguradoras. Si en estos registros no encuentras la empresa que estás considerando contratar, debes tener cuidado. 

¿Cómo saber si una póliza de seguros es falsa? 

  • Además de conocer la legalidad de la empresa, una vez comprobado este paso, también se debe verificar la legalidad de la póliza contratada. La CONDUSEF recomienda comprobar algunas informaciones y datos a fin de no caer en una posible estafa o fraude:
  •  Cerciorarse que la empresa aseguradora y su respectivo agente de seguros que ofrecerá la contratación, estén debidamente autorizados por la Comisión Nacional De Seguros y Fianzas (CNSF). Esto puede ser comprobado en la página web de la CNSF. 
  • No otorgues información personal o de tus finanzas personales, hasta no comprobar la legalidad de la empresa. 

¿Quién regula a las compañías de seguro en México? 

La entidad encargada de regular el buen funcionamiento de las compañías de seguro en México, es la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas o CNSF. Esta realiza la supervisión de que las empresas aseguradoras cumplan con todos los requisitos legales y, a su vez, garantiza los derechos de los clientes. 

Su objetivo es promover el buen desarrollo del mercado de las aseguradoras, de manera que estos servicios estén al alcance de más ciudadanos.

Las facultades de la CNSF le permiten tanto otorgar como quitar las autorizaciones a las aseguradoras. A su vez, realiza pruebas de solvencia dinámica anualmente a las empresas de seguros. 

Las aseguradoras deben rendir cuentas trimestralmente sobre los siguientes datos: 

  • Capital
  • Objetivos
  • Operaciones
  • Inversiones
  • Riesgos
  • Finanzas
  • Contabilidad
  • Situación técnica
  • Información cuantitativa y cualitativa sobre sus operaciones
  • Políticas y prácticas sobre retenciones, transferencias o reducciones de riesgos.

A través de estos mecanismos la CNSF busca generar la estabilidad y solvencia al sector de las aseguradoras. A su vez, y no menos importante, el CNSF busca brindar confianza y seguridad a los ciudadanos que contraten esta clase de servicios financieros.